Le funéraire et l’argent

En dehors du prix des obsèques (entre 3 500 et 4 000 € pour des obsèques standards, selon le site Meilleures Pompes Funèbres), nous n’avons pas beaucoup de données sur ce sujet, et notamment sur les liens entre les familles et le paiement des obsèques. C’est pourquoi j’ai lancé le 28 mars 2024 un quiz qui a très bien fonctionné : 200 participants, c’est bien la preuve que ce sujet intéresse. Ce quiz aborde des aspects pratiques du paiement, mais aussi une des questions fondamentales liées à ce sujet : qui paie ?

Je vous livre ici les résultats et quelques analyses, conclusions ou pistes de réflexion qu’on peut en tirer.

Même si une large majorité pense que ce n’est plus un sujet, pour près d’un tiers des professionnels, cette question reste taboue. C’est toujours la même chanson : on a payé toute sa vie, et il faut encore payer pour son enterrement. L’État a été tenté de jouer un rôle de régulateur, mais rapidement, ce sont certaines collectivités locales qui ont saisi ce sujet, avec un axe prix fort et un succès variable selon les communes. Certaines bénéficient historiquement d’infrastructures de grande qualité et, de ce fait, de parts de marché importantes. À mon humble avis, la diversité de l’offre est essentielle pour le bien des familles ; certaines sont très attachées au secteur public et d’autres moins.

Il faudrait pouvoir le mesurer avec d’autres secteurs (un sociologue devrait s’intéresser au sujet), mais en réalité, dans n’importe quel magasin, personne n’imagine acheter un service et ne pas payer. Mais le sujet reste sensible dans le funéraire, et peut-être faudrait-il creuser davantage, parler du montant plus que du fait que les services funéraires soient payants. Le contrat obsèques permet d’évacuer rapidement ce sujet : clairement, il facilite l’organisation des obsèques. Amis conseillers funéraires, vous savez ce qu’il faut faire pour gérer ce sujet.

D’ailleurs, si on prend un peu de recul, pour obtenir une concession dans un cimetière, il faut payer, et parfois cher : ce n’est pas officiellement un service public, même si je doute de la rentabilité d’un cimetière.

La réponse est 38 %. Ce chiffre me paraît très important, il ne laisse pas indifférent. Mais il est à relativiser, car si on retranche les 33 % payés par un contrat obsèques et un nombre important de règlements réalisés par prélèvement sur le compte du défunt, le nombre de familles qui payent en direct est faible. Ce sont celles-là qui ont le plus de difficultés pour payer les obsèques.

Selon notre panel, le pourcentage serait en forte augmentation avec 32 % de hausse. Ce chiffre est à analyser et à interpréter, mais il montre une croissance forte et cohérente avec le contexte d’inflation dont soufre une part de plus importante de Français. Des études à ce sujet, notamment celles de Jérôme Fourquet (je vous invite à vous intéresser notamment à "L’Archipel français") évoquent la paupérisation d’une partie de la classe moyenne en France, notamment du fait de l’inflation.

Il est évident qu’elle a poussé des familles à modifier leurs comportements d’achat, notamment en se tournant vers des achats d’occasion. Dans le secteur funéraire, le marché des monuments funéraires d’occasion émerge, mais reste encore balbutiant. De là à recycler les cercueils…

Je ne vous pas cache que j’attendais avec impatience ce résultat. Le chiffre de 25 % reste en soi assez faible : seulement un quart des familles demandent une réduction, alors que potentiellement, tout le monde pourrait essayer de négocier. Sans doute, dans d’autres cultures, ce chiffre serait-il plus élevé, alors que dans la nôtre la négociation me semble plutôt l’exception que la norme.

C’est l’information clé du sondage. Ce n’est pas la famille qui paie les obsèques, mais le défunt. Il ne semble pas illogique de payer ses obsèques d’une manière ou d'une autre. Mais cela change toute notre perspective. En effet, cela veut dire que les analyses évoquées ci-dessus ne concernent qu’un quart des familles, d’où la forte augmentation. Rappelons aussi au passage que la loi autorise un prélèvement de maximum 5 000 € pour le paiement des obsèques.

J’ai reçu de nombreux retours à ce sujet, qui précisent un peu les résultats. Par exemple, même si les prélèvements sont nombreux, il arrive fréquemment que le montant disponible sur le compte en banque du défunt ne soit pas suffisant, et parfois l’opérateur funéraire se retrouve avec un impayé. Malheureusement, je n’ai pas de statistique précise là-dessus : sujet à creuser.

Grosso modo, on peut considérer qu’un tiers des obsèques sont payées par le contrat obsèques et 50 % payées par le défunt : il reste donc moins de 20 %. Autrement dit, moins de 20 % des obsèques sont payées par les héritiers.

Le virement est le mode de paiement le plus utilisé, ce qui est logique et dans la continuité du fait que près de trois quarts des financements sont effectués depuis le compte du défunt. Le chiffre de plus de 9 % d’espèces me paraît intéressant aussi : j’imagine que ce taux devait être nettement plus élevé il y a 20 ans. Il manque dans les réponses possibles le prélèvement, pourtant très utilisé lorsque la facture est payée par le compte du défunt, c'est-à-dire dans la majorité des cas.

La cagnotte est une solution qui se démocratise progressivement, proposée par des sites comme Leetchi ou la Cagnotte des proches. Il semble que le nombre de cagnottes soit en forte augmentation depuis quelques années. C’est un mouvement à suivre, et qui peut être une solution pertinente pour des familles.

Globalement, je retiens de ce chiffre de 35 jours que les délais sont raisonnables : on est largement en dessous des 60 jours habituels dans le BtoB. Visiblement, la rigueur dans la gestion de la relation avec l’assureur peut avoir un impact. Selon plusieurs témoignages, le délai et surtout l’organisation sont très variables d’une banque à l’autre. Certaines sont connues pour être efficaces et organisées, d’autres donnent visiblement l’impression de découvrir ce sujet à chaque fois et réclament nombre de documents absurdes, comme certaines administrations savent le faire.

Cette question permet de mieux comprendre la relation entre les établissements funéraires et les assureurs. Logiquement, la communication est assez variable d’un acteur à l’autre. Il faudrait aller plus loin sur ce sujet, et d’ailleurs, je regrette de ne pas avoir demandé si le montant dans le contrat obsèques était suffisant. À ne pas oublier pour le prochain quiz.

Autre question où j’attendais des pistes d’éclairage. Tous les sujets sont abordés.

De manière logique, le cercueil est l’un des sujets qui revient le plus souvent (30 %). En effet, pour des non-spécialistes, le prix du cercueil peut sembler très élevé de prime abord. Je suis surpris que ce soit l’ouverture du caveau qui arrive en deuxième position, et avec un taux élevé aussi (21,9 %) : c’est l’une des prestations qui m’a toujours paru faiblement tarifée, vu le personnel et le matériel nécessaires pour bouger une pierre tombale, par nature très lourde.

On voit souvent des articles sur le fait que la crémation coûte plus ou moins cher que l’inhumation. La lecture des réponses à cette question laisse penser que le prix du crématorium n’est pas vraiment un sujet majeur. On retrouve l’idée que les personnes savent ce qu’elles veulent, entre la crémation et l’inhumation, et que si le facteur prix existe, il s’agit avant tout d’un choix de conviction.

Les obsèques restent un sujet où, finalement, on ne lésine pas sur les moyens. Évidemment, certaines familles rencontrent plus de difficultés qu’avant, mais cela reste un phénomène minoritaire. Mais les défunts d’aujourd’hui sont souvent des personnes qui ont bénéficié de la période des Trente Glorieuses (achat massif de l’immobilier, assurances-vie, etc.) pour créer du patrimoine. Si je me projette un peu, je me demande comment cela va évoluer dans les 20 ou 30 années à venir, avec des prochaines générations qui auront une moindre aisance financière…

8 jours, c’est la durée moyenne. Les opérateurs funéraires ne perdent pas de temps, mais une semaine semble un délai suffisant avant de contacter les familles en deuil.

Ce chiffre de 41 % est déjà remarquable. L’assurance obsèques, qu’on soit pour ou contre, permet de faciliter l’organisation des obsèques : c’est le rôle du conseiller funéraire d’en parler, même si ça reste à la famille de choisir. Selon moi, il est essentiel de l’évoquer, ne serait-ce que pour informer. Sur ce sujet, il reste des progrès à faire.

En conclusion, il semble que l’argent ne soit pas un sujet si tabou que ça dans le secteur funéraire. Pour ma part, ce sondage m’a permis de prendre conscience que les obsèques sont majoritairement payées par le défunt, via un contrat d’assurance obsèques et un prélèvement directement sur son compte.

Évidemment, ces tendances évoluent : comment réglera-t-on ses obsèques dans 20 ou 30 ans ? Il semble donc d’autant plus important pour les conseillers funéraires aujourd’hui de parler aux familles des assurances obsèques, pour qu’elles puissent en anticiper le coût : ce sujet devient de plus en plus abordable et bien compris, comme le montre l’actuelle augmentation du nombre de contrats obsèques souscrits. À l’inverse, il semble clair que des difficultés apparaissent plus souvent quand ce sont les familles qui doivent régler les obsèques, et cette tendance pourrait s’accroître avec le contexte actuel d’inflation.

Les opérateurs sont confrontés au paiement des obsèques dont le montant est important et, par nature, imprévu. Néanmoins, grâce à l’assurance obsèques, ils peuvent s’impliquer sur ce sujet s’ils le souhaitent. Ils doivent alors s’attendre, comme tous les acteurs économiques, à être challengés par les familles dont les moyens se réduisent et les comportements se modifient : elles pourront chercher à négocier et auront besoin d’explications pour réaliser des arbitrages. Ce rôle de conseil fait aussi partie du métier.